Sinulle sopiva asuntolaina

Asuntolainan määrä arvioidaan aina tapauskohtaisesti. Meille on tärkeää, että sinulle ja perheellesi jää lainakulujen jälkeen rahaa myös muuhun elämiseen. Lainamäärän tulisi olla sellainen, että perheellä on varaa lainanmaksun rinnalla nauttia yhteisestä ajasta, harrastaa ja lomaillakin. Tärkeää on kyetä myös säästämään lainanmaksun rinnalla, jotta yllättävät kulut eivät vaaranna perheen taloutta ja varoja saadaan säästöön myös pitkällä aikajänteellä. 

Asuntolainaa suunniteltaessa huomioidaan myös käytössä olevat säästöt sekä vakuudet. Muun muassa omarahoitusosuus, eli kuinka paljon sinulla itselläsi on hanketta varten säästettynä, vaikuttaa siihen kuinka paljon asuntolainaa saat. Lainamäärää arvioitaessa pankit noudattavat niin sanottua lainakattoa, eli laissa säädettyä luoton enimmäismäärää suhteessa vakuuksien käypään arvoon. Lainakattoa koskevaa lakia sovelletaan asunnon hankintaan tai peruskorjaukseen myönnettäviin lainoihin, joiden vakuudeksi tulee asunto. Laki koskee lainoja, jotka on otettu omaa vakituista asuntoa, sijoitusasuntoa ja vapaa-ajan asuntoa varten. Enimmäisluototussuhteen lisäksi lainalle tarvittavien vakuuksien määrään voivat vaikuttaa pankin omat vakuusvaateet. 

Edellytyksenä lainan saamiselle on puhtaat luottotiedot. Kuukausittaiset tulot ja menot ovat perusta, jolle sopivan lainaerän suuruutta voidaan lähteä arvioimaan. Menoja arvioitaessa lainanhoitokulujen lisäksi huomioidaan muut asumismenot kuten sähkö ja vesi, sekä talouden ruokakulut, matkakulut, vakuutukset ja päivähoitomaksut. Asuntolainan määrään vaikuttavat talouden käytettävissä olevat tulot ja olemassa olevat muut luotot, kuten kortti- ja kulutusluotot tai autorahoitukset. Lisäksi asuntolainan määrään vaikuttaa ostettava kohde.  

Helpoiten selvität mahdollisen asuntolainasi määrän ottamalla yhteyttä pankkiin. Yhdessä voimme suunnitella juuri sinulle sopivan asuntolainan. 

Vakuuksien tehtävänä on turvata asuntolainan takaisinmaksu pankille. Asuntolainan vakuudeksi käy yleisimmin ostettava asunto, joka kattaa tietyn prosenttimäärän lainan vakuuksista. Loppuosalle tarvitaan lisävakuutta, jota ensiasunnon ostajalle tulee olla vähintään 5 % ja muilla 10 %. Tämä voi olla omia säästöjä tai voidaan esimerkiksi hyödyntää eri tarjoajilta, kuten Garantialta ostettavaa asuntolainatakausta. Näiden lisäksi huomioidaan myös muut mahdolliset lisävakuudet, kuten talletukset tai vaikkapa metsätilat. Eri omaisuuslajit ovat vakuuksina hieman eriarvoisia ja niiden käyttöä lainan vakuutena arvioidaan tapauskohtaisesti.

Oletko ostamassa kotia yhdessä toisen kanssa? Asuntolainan yhteiseen kotiin voi ottaa yhdessä tai erikseen. Yleisimmin asuntolaina otetaan yhdessä, sillä kun henkilöiden tulot lasketaan yhteen, on laina usein hieman helpompi järjestää. Myös kulut yhteisessä lainassa on pienemmät.  

On kuitenkin tilanteita, joissa erilliset asuntolainat voivat olla järkevä vaihtoehto. Esimerkiksi keskenään hyvin erilaiset rahatilanteet, vaikka toisen huomattava omarahoitusosuus, voivat olla syy harkita erillisiä lainoja. Myös sukulaisten antamat vakuudet voivat olla syynä erillisiin lainoihin: joskus vakuuden antaja haluaa kohdistaa antamansa vakuuden vain toisen lainanottajan lainaan. Ota yhteyttä, niin keskustellaan yhdessä, mikä teille on paras asuntolainaratkaisu. 

Ensiasunnon ostajana saat asuntolainan, kun olet säästänyt yksin tai yhdessä puolisosi kanssa 10 % asunnon kauppahinnasta tai rakennettavan talon kustannusarviosta ASP-tilille. ASP-tilisäästäminen on loistava keino madaltaa kynnystä ensimmäiseen omaan kotiin.  

ASP-rahoitus voi koostua ASP-korkotukilainasta ja ASP-lisälainasta. Valtio maksaa korkotukea, jos ASP-lainan korko ylittää 3,8 prosenttia. Korkotukea maksetaan 70 prosenttia korkotukilainasta perittävän vuotuisen koron siitä osasta, joka ylittää 3,8 prosenttia. Korkotukea maksetaan ensimmäiset kymmenen vuotta lainan ensimmäisestä nostosta alkaen. ASP-lainaa voi olla enintään 90 % asunnon hankintahinnasta. ASP-Korkotukilainan lainmukainen enimmäismäärä riippuu asunnon sijaintikunnasta.  

Mielessä vasara ja nauloja, tai muuttovalmis talopaketti? Asuntolainalla voidaan rahoittaa myös rakennusunelmia. Tällöin lainan määrä suunnitellaan rakennettavan kohteen kustannuslaskelman avulla. Rakentamiseen myönnettyä asuntolainaa nostetaan yleensä erissä ja lainaerän nostoa varten tarvitaan vastaavan työnjohtajan laatima valmiusastetodistus. Vakuutena lainassa on yleisimmin rakennettava kohde ja tarvittaessa muita lisävakuuksia. Rakennettavan omakotitalon vakuusarvo nousee kohteen valmiusasteen mukaan.  

Moni omakotitalon rakentaja asuu rakennusajan esimerkiksi vuokralla, mikä tuo lisäkuluja rakennusprojektin ajaksi. Lainanhoitokuluja on usein mahdollista pienentää rakentamisen ajaksi hyödyntämällä lyhennysvapaata. Tällöin rakennusprojektin aikana maksat lainasta ainoastaan korot ja kulut, ja lainan lyhentäminen alkaa vasta kun uusi koti on muuttovalmis. Lyhennysvapaasta sovit yhdessä pankin asiantuntijan kanssa. 

Asuntolainaan liitettävä lainaturva on vakuutus, joka auttaa sinua, jos sattuu jotakin yllättävää, minkä vuoksi et pystyisi maksamaan lainaasi takaisin. Tulosi voivat yllättäen pienetä esimerkiksi tapaturman, sairauden tai työttömyyden vuoksi. Lainaturva takaa sen, että sinun ja perheesi taloudellinen tasapaino säilyy eikä esimerkiksi kotia tarvitse myydä tai säästöjä ja sijoituksia purkaa tällaisen tilanteen vuoksi. Lainaturvan voit ottaa joko yksin yksilöturvana tai toisen luotonottajan kanssa pariturvana. Lue lisää lainaturvasta.

Pankin vaihtaminen on helppoa myös asuntolaina-asiakkaille. Kun haluat siirtyä asiakkaaksemme, hoidamme kaikki pankin vaihtoon liittyvät asiat puolestasi. Asuntolainoja vertaillessa kannattaa huomioida, että halvin lainatarjous ei välttämättä aina ole paras vaihtoehto – on tärkeää huomioida mitä muita palveluita pankin asiakkuuteen kuuluu ja millaiset asiat juuri sinulle ovat palvelussa merkityksellisiä. OmaSp:ssä tarkastelemme asiakkuuksia aina kokonaisuutena, jotta voimme tarjota juuri sinulle oikeat palvelut ja erinomaisen asiakaskokemuksen.

Asuntolainan laina-aika on yleensä pitkä ja silloin lainan tulee sopeutua myös elämäntilanteen muutoksiin. Työpaikan vaihtuminen tai vanhempainvapaalle jääminen ovat tyypillisiä tilanteita, jolloin asuntolainan maksusuunnitelmaan tarvitaan muutoksia. Verkkopankista löydät lainan muutospyyntö -lomakkeen, jolla voit hakea lyhennysvapaata, muuttaa lainan maksupäivää tai hakea maksuerän muutosta. Ylimääräisen lyhennyksen asuntolainaan voit tehdä verkkopankissa Lainat-välilehdeltä (pl. kiinteäkorkoiset lainat).

Asuntolainan lyhennysvapaa tuo joustoa lainanmaksuun. Lyhennysvapaa tarkoittaa pankin kanssa sovittua taukoa lainan takaisinmaksussa tietyn ajanjakson ajan. Lyhennysvapaan aikana lainasta maksetaan ainoastaan korot ja kuukausittaiset kulut, eli varsinaista lainanlyhennystä ei tehdä. Lainan määrästä riippuen lyhennysvapaa voi olla hyvinkin merkittävä hetkittäinen kevennys menoihisi. Voit hakea asuntolainaasi lyhennysvapaata verkkopankissa Lainan muutospyyntö -lomakkeella tai ottamalla yhteyttä pankkiin. 

Jos elämäntilanteesi muuttuu niin, ettet pysty enää huolehtimaan lainasi tai korttiluottosi maksuerästä, kuten sovimme, ole mahdollisimman aikaisessa vaiheessa yhteydessä meihin. Käymme yhdessä läpi kokonaistilanteesi ja selvitämme yhdessä, onko esimerkiksi mahdollista sopia lainaasi lyhennysvapaa määräajaksi